Patricia Seitzinger
Heldere informatie, kan ook snel nieuwe informatie verwerken en geeft verschillende opties waarbij hij in mijn geval goed in staat bleek de situatie van verschillende kanten te bekijken en daar verschillende adviezen aan te verbinden.
Niek Kortooms
Prettig informeel, behulpzaam en deskundig.
Taco Hols
De adviseur heeft ons een helder advies gegeven over de omzetting van onze hypotheek en hij heeft ons ook bijgestaan gedurende het offerte proces. Wat wij het meest waarderen aan hem is dat hij onafhankelijk advies geeft en daarbij kijkt naar wat op de lange termijn de beste oplossing voor ons is. Tot slot is hij erg benaderbaar en komt zijn afspraken op tijd na.
‘Aow-leeftijd stijgt door naar 71,5 jaar’
In het regeerakkoord van het nieuwe kabinet is besloten de aow-leeftijd vanaf 2013 stapsgewijs te verhogen van 65 jaar nu naar 67 jaar in 2021. Het voornemen is om de aow-leeftijd daarna te koppelen aan de levensverwachting, waardoor hij waarschijnlijk verder stijgt.
68 jaar in 2030
Langetermijnvoorspellingen van het Centraal Bureau voor de Statistiek laten zien wat dat betekent voor de jonge werknemers van nu. In 2030 bereikt de aow-leeftijd de 68 jaar. Werknemers die nu rond de 40 zijn werken dus tot hun 68ste.
69 in 2039 en 71,5 in 2060
Daarna stijgt de aow-leeftijd hard door. Dertigers van nu kunnen pas op hun 69ste met pensioen, omdat de aow-leeftijd de 69 jaar bereikt in 2039. Jonge werknemers met een leeftijd rond de 20 jaar worden nog ouder en werken dus ook langer door. Volgens het onderzoek van het CBS stijgt de aow-leeftijd tot 71,5 jaar in 2060.
Het CBS verwacht dat de levensverwachting met ruim 5 jaar stijgt tot 2060. Dat betekent dat de aow-leeftijd na 2021 met ongeveer 1 maand per jaar stijgt.
Banken kunnen hypotheek goedkoper financieren
Goed nieuws voor de Nederlandse grootbanken. Het bundelen en doorverkopen van pakketjes hypotheken wordt weer gemakkelijker dankzij soepelere regels. Het wordt voor banken daardoor goedkoper om hypotheken te verstrekken.
Nieuwe regels zetten bankaandelen op winst
Het Basels Comité waarin alle toezichthouders op banken zich hebben verenigd, heeft besloten dat banken een deel van hun reserve aan mogen houden in securitisaties, dat zijn pakketjes leningen, meestal hypotheken. Daarover schrijft het Financieele Dagblad maandag.
Dergelijke pakketjes mogen nu 15 procent zijn van de liquiditeitsbuffer, dat wil zeggen vermogen dat de bank vrij snel om kan zetten in geld.
Het verpakken en doorverkopen van leningen was voor het uitbreken van de kredietcrisis in 2009 de normaalste zaak bij Nederlandse grootbanken. Maar na 2009 wilde niemand meer (her)verpakte leningen kopen. Het waren juist pakketjes leningen van Amerikaanse hypotheken, de beruchte ‘subprime hypotheken’, die mede aan de basis lagen van de wereldwijde financiële crisis.
De vraag naar pakketjes hypotheekleningen herstelde na de crisis heel langzaam, mede door de strengere regels. Buitenlandse banken waren veel minder in pakketjes Hollandse leningen geïnteresseerd, omdat de banken ze niet tot hun buffer mochten rekenen. Nu dat gedeeltelijk wel weer mag, is de verwachting dat er meer banken geïnteresseerd zullen zijn om een deel van hun laag renderende staatsobligaties om te ruilen in pakketjes hypotheken.
Goedkopere hypotheken
Voor Nederlandse hypotheekverstrekkers betekent de versoepeling van de regels dat het goedkoper wordt om hypotheken te financieren. Of dat voordeel in de vorm van een lagere rente naar de klant wordt doorberekend, is nog de vraag.
De laatste tijd hebben de grote banken de lagere marktrentes ook slechts heel beperkt doorgegeven aan de klant. ABN Amro-topman Gerrit Zalm gaf onlangs aan niet te denken dat de hypotheekrente nog veel omlaag zal gaan.
Consument zeer tevreden over hypotheekadvies intermediair
Consumenten betalen bij grote banken minder voor hypotheekadvies, maar de kwaliteit van het advies is ook lager dan bij hypotheekketens en intermediairs. Dat blijkt uit een analyse van Independer.nl, die gegevens verzamelde over de prijs en kwaliteit van hypotheekadviseurs.
De analyse is gebaseerd op gegevens van ruim 9.600 consumenten die de afgelopen drie jaar hun hypotheekadviesgesprek controleerden op Independer.nl. Grote banken verdienen niet alleen aan het advies maar ook aan de producten die ze verkopen. Hun advies is daarom vaak goedkoper dan van onafhankelijke adviseurs.
Hypotheekketens en intermediairs betrekken hypotheken van verschillende banken en verzekeraars in hun advies en scoren veel hoger op kwaliteit van het advies. Zo scoren ketens een 8,9 en intermediairs een 9,1. Banken blijven steken op een 8. Maar consumenten betalen voor dit advies wel een hogere prijs dan bij een grote bank.
Hypotheekadviseurs van grote banken laten vaker zaken onbesproken. Genoemde percentages hebben betrekking op alle 9.600 Kwaliteitschecks van de afgelopen drie jaar.
Rutte & Samsom willen formeren, einde aftrek 52%?
Als de VVD en de PvdA samen willen regeren, zullen de partijen flink moeten onderhandelen. Wat gebeurt er bijvoorbeeld met de hypotheekrenteaftrek?
De VVD wil niet verder gaan dan in het Kunduz-akkoord is afgesproken. Daarin staat dat er voor nieuwe hypotheken alleen aftrek komt bij aflossing in 30 jaar. Voor bestaande hypotheken blijft de rente aftrek hetzelfde.
De PvdA wil verder gaan. De partij wil vanaf 2013 stapsgewijs naar een maximale aftrek van 30 procent (i.p.v. huidige 52%) en een maximum van de schuld van 1 mln. ook stapsgewijs verlaagd tot de gemiddelde huizenprijs, nu € 237.000.
Als de VVD beweegt in de richting van de PvdA inzake de renteaftrek moet ze meteen een verkiezingsbelofte breken Maar wat nou als een compromis is “we gaan de aftrek niet beperken”, maar “we gaan het tarief waartegen afgetrokken mag worden iets verminderen”. Dat klinkt al niet meer als het breken van een verkiezingingsbelofte en zou het einde betekenen van de hypotheekrente aftrek tegen 52%.
Verdubbeling rente aftrek eigen woning
Sinds 2000 is de hypotheekrente aftrek bijna verdubbeld van 16,9 miljard euro tot ruim 33 miljard euro in 2011. De kosten voor de belastingdienst, dus het voordeel voor de eigenwoning bezitters, komt hier op ruim 14 miljard euro. Ofwel gemiddeld 290 euro per maand.
Dit voordeel varieert van 130 euro per maand voor de laagste inkomens tot ruim 520 euro voor de hoogste inkomens.
Aflossen is goed
Het is na jaren van een voortsudderende discussie, ineens een hot item: de hypotheekrenteaftrek. Waar het voor veel partijen tot voor kort nog geheel onbespreekbaar was, ligt het vizier nu vol op het beperken van de hypotheekrenteaftrek.
Als de plannen van het Lenteakkoord de verkiezingen van 12 september overleven, dan moet je vanaf 2013 een nieuwe hypotheek helemaal aflossen. En je krijgt alleen nog hypotheekrenteaftrek als je de lening volledig aflost door een annuïteiten hypotheek te gebruiken. De gevolgen voor de netto maandlast van een hypotheek, ten opzichte van nu, zijn groot.
Dit heeft op korte termijn het effect dat een huis kopen minder betaalbaar wordt. Gevolg hiervan is dat het aantal potentiële kopers voor een woning verder omlaag gaat. Hierdoor kan de huizenprijs nog verder dalen. Dit merk je niet echt, zolang je niet gedwongen wordt om je woning te verkopen in de komende tijd. Moet je verkopen, dan loop je het risico dat je blijft zitten met een restschuld.
Om niet afhankelijk te zijn van de verkoopprijs van je woning, is het goed om af te lossen op je hypotheek. Er moet iets gebeuren met de schuldenlast die Nederland heeft opgebouwd. Vanaf 1996 is de hypotheekschuld in Nederland gestegen van 139 miljard naar 638 miljard euro in 2011. Jarenlang werd het voor consumenten steeds makkelijker om geld te lenen. Voor het huis, maar ook voor luxe zaken als de auto, de caravan, die wereldreis, flatscreens, etc. Met als onderpand vaak de woning.
De woning werd toch alleen maar meer waard, dus dat gaf een gevoel van schijnzekerheid. Aflossen op je hypotheek? Tegen de waardestijging van de woning viel niet op te sparen, dus waarom zou je? Sinds in 2007 de kredietcrisis uitbrak, weten we inmiddels wel beter. De prijs van een woning kan ook dalen.
Als je nu een hypotheek hebt waarop je nauwelijks aflost, dan is de kans groot dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning. Om dit tegen te gaan is het goed als je extra gaat aflossen op je hypotheek, of in ieder geval geld spaart om de restschuld van de woning af te kunnen lossen als het nodig is. Dat moet natuurlijk wel kunnen. Zorg er in ieder geval voor dat je altijd een buffer spaargeld hebt om tegenvallers op te kunnen vangen.
De beslissing of je wel of niet gaat aflossen op je hypotheek, moet je niet baseren op belastingvoordelen. Deze zijn er, maar zoals je kunt zien de afgelopen tijd; ze kunnen ook verdwijnen. Je adviseur kan je in ieder geval helpen om de juiste keuze te maken in jouw persoonlijke situatie.
We leven nu in een meer realistische tijd. De jaren dat de bomen de hemel in leken te groeien zijn voorbij. Leningen moet je alleen aangaan als je ze echt nodig hebt. Het is goed om je schulden af te lossen. Dat zorgt ervoor dat je flexibel blijft. Aflossen op je schulden is eigenlijk altijd goed, want de goedkoopste lening is nog altijd geen lening.
Wat gebeurt er met de rente aftrek? 7 partijen over hypotheek rente aftrek
Aanstaande september zijn er verkiezingen voor de tweede kamer. In het lente akkoord zijn er door CDA, VVD, D66, GroenLinks en Christen Unie afspraken gemaakt voor hervormingen op de woningmarkt. Over de hypotheekrente aftrek is het volgende afgesproken:
- Vanaf 1 januari 2013 is er alleen renteaftrek voor nieuwe hypotheken als de hypotheek gedurende de looptijd volledig en ten minste annuïtair wordt afbetaald
- voor lopende hypotheken blijven de bestaande regels gelden; de aflosperiode met renteaftrek blijft 30 jaar
- nieuwe hypotheken mogen op termijn niet meer bedragen dan de waarde van het huis;
- voor starters komt er een overgangsregeling, waardoor zij nog tijdelijk een hogere hypotheek kunnen aangaan;
- voor mensen die waardevermeerderende investeringen doen via een hogere hypotheek wordt een uitzondering gemaakt. Dat geldt ook voor energiebesparende voorzieningen;
- huren voor inkomens van 33.000 tot 43.000 euro per jaar mogen kunnen vanaf volgend jaar verhoogd worden met inflatie plus 1 procent;
- vanaf 2013 komt er een verhuurdersbelasting;
- de overdrachtbelasting blijft op 2 procent.
SP – Nieuw Vertrouwen – een mooi en leefbaar Nederland
– In 10 jaar afgetopt tot € 350.000
– Maximale aftrek verlagen naar 42%
– Overdrachtsbelasting naar 2%, tijdelijk startersaftrek
VVD – Niet doorschuiven maar aanpakken
– Aftrek behouden met als doel bevorderen eigen woning bezit. Aflossen stimuleren
– Aftrek toekomst bestendig maken, niet tornen aan bestaande hypotheken
– Startersoffensief: geen overdrachtsbelasting voor starters, meer mogen lenen op basis van arbeidsmarkt- en loopbaanperspectief, looptijd lening 35 jaar waarvan de eerste 5 jaar aflossingvrij en daarna aflossen
– Nieuwe hypotheken aftrekbaar op basis van annuitaire aflossing in 30 jaar
– Ruimere mogelijkheden voor schenking door ouders bij aankoop woning
PVV – Hun Brussel, ons Nederland
– Hypotheekrente aftrek handhaven
PvdA – Sterker en Socialer
– Aftrek per 2013 stapsgewijs van maximaal 52% naar 30%
– Maximale hypotheekschuld voor aflossing 1 mln, dit wordt jaarlijks verlaagd tot gemiddelde huizenprijs, nu ca. € 237.000
– Nieuwe hypotheken moeten in 30 jaar worden afgelost
– Overdrachtsbelasting wordt voor starters afgeschaft, voor overige verlaagd naar 2%
D66 – En nu vooruit
– Per 2013 aflossing van de hypotheek in 30 jaar
– Overgangsregeling van 5 jaar voor bestaande hypotheken
– Maximale aftrek ieder jaar met 1% verlagen tot 30%
– Eigen woningforfait en overdrachtsbelasting wordt geleidelijk afgeschaft
CDA- Iedereen
– Aflossen wordt bevorderd
– Bonus bij versneld aflossen
– Handhaven aftrek, iedereen tegen gelijk tarief bij sociale vlaktaks van ca. 35%
– Gericht afbouwen zoals is afgesproken in het lente akkoord
– Aanvullend voor starters: Bouwspaarrekening, verhoging belastingvrije schenking, minder strenge hypotheekregels starters
Christen Unie – Voor de verandering
– Per 2013 annuitaire aflossing van de hypotheek in 30 jaar
– Maximale hypotheekschuld € 750.000, daarna verlagen tot € 500.000
– Maximale hypotheek van 106% van de marktwaarde verlagen tot 100% in 2018
– Maximale aftrek verlagen naar 30%. Eerste 5 jaar van 52% naar 42% en vervolgens in 12 jaar van 42% naar 30%
Groen Links – Groene kansen voor Nederland
– Geleidelijke afschaffing van de hypotheekrenteaftrek
– Per 2013 maximale hypotheekschuld € 1.ooo.ooo aftrekbaar, € 500.000 voor nieuwe hypotheken. Daarna verlaagd tot nul in 25 jaar tijd
Los van de PVV willen alle partijen dus iets doen aan de rente aftrek. Dus dat er wat verandert aan de huidige aftrek lijkt wel zeker. En wat de verschillende maatregelen nu echt betekenen voor de netto hypotheeklasten ga ik doorrekenen en zal ik volgende week publiceren.
